Rechenbeispiel

Mieten oder  kaufen?

Die Frage, ob man eine Immobilie mieten oder kaufen sollte, beschäftigt viele Menschen. Ein Blick auf die Zahlen zeigt jedoch: Wer langfristig denkt, für den ist Wohneigentum in den allermeisten Fällen die wirtschaftlich klügere Entscheidung. 

Lernen wir die Zwillingsschwestern Karin und Maria kennen. Beide sind aktuell 40 Jahre alt, stehen mitten im Leben und haben durch fleißiges Sparen (und ein kleines Erbe) jeweils € 150.000,- Eigenkapital auf dem Konto. Mit 65 Jahren wollen beide geplanterweise in den wohlverdienten Ruhestand gehen. Doch bei der Wohnungsfrage trennen sich ihre Wege: Maria bleibt lieber Mieterin, Karin interessiert sich für eine wunderschöne Eigentumswohnung im selben Viertel. Der Kaufpreis beträgt € 750.000,-.

Der Startpunkt: Mit 40 Jahren

• Maria (die Mieterin): Sie behält ihre € 150.000,- zunächst auf dem Sparbuch/Anlagekonto und zieht zur Miete ein. Sie startet mit einer monatlichen Miete von € 2.000,-.
• Karin (die Käuferin): Sie setzt ihre € 150.000,- als Eigenkapital ein, nimmt einen Kredit über die restliche Summe auf und kauft die Wohnung. Bei einem Fixzinssatz von 2,95 % zahlt sie ab sofort eine monatliche Kreditrate von € 2.538,43.

Der Wendepunkt: Mit 65 Jahren (Pensionsantritt)

25 Jahre sind vergangen. Beide Schwestern feiern ihren 65. Geburtstag und gehen wie geplant in Pension. Nun zeigt sich der Unterschied zwischen Miete und Eigentum:

• Maria (die Mieterin): Da die Mieten im Laufe der Jahre durch die Inflation und Indexanpassungen um durchschnittlich 2,5 % pro Jahr gestiegen sind, zahlt Maria für ihre Wohnung inzwischen eine monatliche Miete von € 3.708,-. Ihre Pension wird dadurch stark belastet.
• Karin (die Käuferin): Karins Kreditrate war über die gesamten 25 Jahre fix. Sie hat bis zum Schluss jeden Monat € 2.538,43 gezahlt. Mit 65 Jahren ist ihr Kredit vollständig abbezahlt und abgesehen von den Betriebskosten hat sie für ihre Wohnung nun keine laufenden Aufwände. 

Das Fazit der Kostenaufstellung

Spätestens nach 25 Jahren überholen die Mietkosten die Kaufkosten. Mit 80 Jahren hat Maria, die Mieterin, bereits über € 435.000,- mehr ausgegeben als ihre Schwester. Karin hingegen hat jeden Monat „in die eigene Tasche“ gezahlt: Da Immobilien – allen voran in gefragten Lagen – langfristig im Wert steigen, hat sich der Wert ihrer Wohnung bei einer historisch üblichen Entwicklung nach 50 Jahren massiv erhöht. Karin besitzt nun einen Sachwert im geschätzten Gegenwert von ca. € 1,8 Millionen – ein Vermögen, das sie an ihre Kinder oder Enkel vererben kann.